每月钱不够花 怎样理财？

我能从哪里省下*?

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周峰 26岁居住地：北京

职业：网络编辑月收入(税前)：5000元至7000元

特性：冲动消费，工资一直在还***，从未被“积攒”。

周峰工作4年了，但他积蓄仍然几乎为零。

他换过三次工作。现在工作稳定，薪资也逐渐上调，只是每次工资到手，大部分得用于还***。

上个月他网购了一台6000元的笔记本电脑，一个月的工资就此出清，不过好在他选择了***分期6个月付款。“其实性价比不算高，他看中自己喜欢的牌子和拥有较长的待机时间，买回来发现显卡都是集成的。”周峰的女朋友觉得他的这笔消费谈不上划算。

周峰容易冲动消费。抽屉里有各种样式的电子产品，哦，还有瑞士军刀。“看到就想买回去，好多基本没用过就又添新的样式了。”

他习惯网购，喜欢看书，在网上瞎逛时，遇到想读的书，手一滑就加入了购物车，可现实是另一回事，很多书他买回家后再也没翻开过。他喜欢音乐。和朋友一起组乐队玩，家里CD也买了许多，可常听的就那么几盘。花在音乐上的*，每月也有好几百元。

和这个年龄的人一样，他有一群常常在一起聚会的朋友。他们谈天说地，轮流做东吃饭—这些事落到财务上总会很现实—轮到他的时候也会***支出1000元左右。另一个需要财务来买单的现实是，他在家收养了两只流浪猫一只流浪狗，每月购买食物和洗澡护理等需支出200元。

他有两张***，一张额度5000元，一张额度2万元，*高一个账单日内刷到过1.1万元。今年过年前***欠款终于还清，他如释重负。

他渐渐觉得自己该存点*。2个月过去了，他存下了3000元。他希望不必改太多基本生活习惯，也能有越来越好的生活。

他现在这么做：

记录开销流向。周峰从2月开始使用手机即时记账软件，他记录了上个月的收支表：

表

克制冲动消费。上个月周峰想买个iPad，可它提供的功能不是他*需要的，*后他买了台Kindle。在帐面上看，这为他省下2000多元。

限制***消费。***停用一张，主要使用与App Store绑定的那张，限制自己刷卡支出在1000元以内。但这张卡额度为2万元，极大依赖自己的定力。

他的财务隐忧：

现住北京市昌平区回龙观，房租每月800元，相对便宜，但购物、买菜多有不便，今年6月末考虑换租。担心能否备足押一付三的房租5000元。

准备去山东威海旅游，父母去年在那边买了一处海景房，可入住。和女朋友旅游费用希望准备5000元。

父母过一两年即将退休，这套海景房此后还有8年的房贷，应该是由周峰承担，每月需支出2000元。

近两年想利用业余时间读在职研究生，每年学费等支出在2.5万元左右，不知怎样积累出深造资金。

理财规划师出招:

卓越财富投资管理有限公司*席理财师张国华认为，周峰已经有了限制消费和结余资金的意识，这是告别月光必须的改变。他目前关键是开源节流，进行强制储蓄，然后进一步考虑保障计划和投资计划。

他的短期理财目标可补充总结为：

控制消费，月结余达到1800元左右;

1年内购买重大疾病保险;

暑假前准备好旅游费用5000元;

2年内准备好5万元的深造基金。

张国华的理财建议：

记账后要梳理并做预算，控制冲动消费。

纯粹记录消费的方法当然不能帮助结余，但记录的目的是为了梳理开销流向，帮助判断哪些是必要消费，从而拟定新的预算目标来控制消费。比如房租、水电、交通、通信等必要支出可固定出来，而其他购物娱乐就有很大的节省空间。现在团购方式非常普遍，可以通过这种方式减少聚会的支出。

消费要三思，物尽其用。对必需品可通过网购淘性价比高的来购买，比如笔记本电脑现在4000元左右就有不错的配置。适当的时候也可以利于好***的50天免息期，但是对于自制力不强的，还是建议选择额度稍小的***。

经过这样的努力，以后每月结余争取稳固为2000元左右，支出按4000元的预算来进行，严格执行先存款后消费的方式，将思维观念从“收入-支出=储蓄”改为“收入-储蓄=支出”。随着工作经验的累积，如果1年后收入可以提高到7000元，结余可以变成3000元.。

趁年轻，用年终奖金配置保险

保障也是理财的重要一环，周峰除社保外没有其他任何商业保险，建议用年终奖为自己买一份重大疾病保险。而且，年纪越小，费用越低，对月光一族还有强制储蓄的作用。目前市场上的大病险一般附加于终身寿险之上，周峰现处于青壮年时期，可选择保额为20万元、缴费期20年的险种，每年只需缴费5000元左右。如无特殊情况，建议不要提取红利，应积累复利生息，用来抵抗通货膨胀的冲击。

房租押金及旅游基金准备

根据之前的控制消费计划，每月可以结余2000元，这样3个月后就有6000元，可以解决房屋押金的问题了。剩余的1000元加上目前已经有的3000元存款，可作为旅游基金，北京到山东可以选择动车出行，并且有落脚地方，4000元也足够玩一趟。建议将目前的3000元存款转为货币基金，收益比活期高，兼具高流动性，不需要任何手续费，等到交租房押金时随时取出。

通过基金定投的方式来积累教育深造基金

从7月份开始，搬家后考虑分担的房租上涨，每个月结余限定为1700元可定投两个基金，因为基金定投是目前*适合他的积累和投资理财方式，可以通过把扣款日设在发放工资日的第二天，有非常好的强制储蓄效果。建议将1700元分为1000元和700元，待工资提高至7000元时，将结余分为1700元和1000元，分别定投一个混合型基金和一个指数基金，预期年化收益率10%，这样2年下来，就可以凑5.5万元，足以满足深造基金需要，另外5000元可以作为生活应急备用金，一般需要准备至少3个月的支出需要，每月支出为4300元，那么就需要准备12900元。

*后，考虑到他一两年后可能要承担每月2000元的房贷，周峰需要通过很好的职业生涯规划，不断提升自己的工作技能和经验，让自己的收入稳步提升，读研究生是个很不错的计划。在收入有较明显提高后，注意将房贷控制在自己收入的合理范围之内，一般房贷不能超出自己收入的30%。

潇湘评论：现在很多人都是月光族，所以学会理财是很重要的。理财*先就得控制消费，强制储蓄，坚持物尽其用的消费理念。欲知更多资讯请关注财富湖南