到了该废除公积金的时候了制度积弊难返

到了该废除公积金的时候了制度积弊难返。一方面，有*人已多次使用公积金贷款购房，充分享受了优惠利率；另一方面，大部分人虽然已缴了公积金很多年，却从未使用过。

近日，住建部住房公积金监管司司长张其光、处长崔勇撰文称，稳定房地产市场，关键是增加住房消费需求。以住房公积金制度为基础，设立政策性住宅金融机构，是增加住房消费需求的有效措施，应抓紧组织实施。

文章指出，今年，我国房地产市场进入深度调整时期。与2008年和2011年那两轮调整不同，这轮调整是在没有行政干预情况下的市场自行校正。由此判断，我国房地产市场已经发生结构性变化，从供给约束转化为需求约束。如不能有效增加住房需求，房地产下行趋势将难以遏制。加快改革住房公积金制度，将各地住房公积金管理中心整合为国家住房银行，向缴存住房公积金职工提供低息住房贷款，增加中低收入家庭住房消费需求。

目前，设立国家住房银行条件已基本成熟。一是改革依据充分。二是资金规模*大。截至去年底，全国住房公积金3.7万亿元，住房维修资金约5000亿元。三是已有人员和机构。目前，全国共有管理中心342个，业务网点2651个，从业人员3.8万人。全国住房公积金贷款风险准备金已接近800亿元，其中500多亿元为超额拨备，可转化为住房银行资本金。

杨评：近几年，我一直反对公积金制度，并多次撰文呼吁废除这一制度，因为小修小补已无济于事。几年前，在上海，也与张其光司长一起吃饭，深入探讨过这一问题。以下是我在2014年7月发表在新京报上的一篇文章，供大家参考。

是该废除公积金的时候了

近日，媒体报道：7月下旬，广州市公积金管理中心**限制措施，将下半年每个月的贷款额度指标严控在10亿元以内。这意味着，一旦当月额度放完，贷款需求者只能排队等待。广州公积金管理中心称，“限流”是由于去年和上半年放贷过快，致使今年下半年贷款额度紧张。其实，早在去年7月前后，杭州、徐州、合肥等多个城市的住房公积金管理中心就向外界直言“余额告急”，实行总量控制。

去年下半年以来，商业性住房按揭贷款持续收紧，即便是今年央行和银监会“喊话”之后，*套房贷利率仍基本无优惠，相较2012年的八五折，以及2009年的七折，当前能以基准利率获得贷款，就算不错了。在购房者，尤其是刚需者*需要公积金支持的时候，作为一项“福利制度”的公积金贷款，却在关键时候掉链子。

在笔者看来，公积金制度早已失去存在的价值和意义。回顾当年，1999年*****《住房公积金管理条例》，其实之前几年，包括上海在内的少数城市已经实施。这一制度借鉴新加坡的模式，初衷是配合住房改革，主要目的是增加职工购房能力，以便能去市场上购房，而不是等着国家分房。但十几年过去了，当前我国社会、企业、职工、住宅等情况发生*变，公积金制度越来越来不合时宜，趋于僵化，矛盾重重。

比如，已经由当年国有企业为主，转变成多元所有制格局；已经由当前企业之间效益接近，变成了效益差距急剧拉大。当前，机关事业单位和央企，除了给职工分配常规公积金，另外还分配补充公积金，甚至后者的金额远超前者，而与之相反，很多中小民企，或者效益较差，或者**黑心，连基本公积金都无法**足额分配，职工权益无从谈起。

除了在缴交方面存在不公，个人在公积金享用方面也不合理。广州市政协常委曹志伟说，“根据统计，2013年广州市住房公积金缴存人中，9%的贷款人使用了约80%的公积金余额，而大约有80%的缴存人仍未使用住房公积金。”这也就意味着，公积金制度在资源分配方面，并未能有效发挥作用。一方面，有*人已多次使用公积金贷款购房，充分享受了优惠利率；另一方面，大部分人虽然已缴了公积金很多年，却从未使用过。

还有，公积金管理存在问题。按照公积金管理条例：用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。但事实上，公积金常被挪用。近十多年来，在公积金条线上“翻船”的官员数不胜数，比如“全国住房公积金**案”：2005年，湖南省郴州市住房公积金管理中心原主任李树彪，因贪污、挪用上亿元公积金一案被判死刑。再如2013年，吉林省通化市住房公积金管理中心原主任车世刚**违法挪用住房公积金高达11亿余元，造成损失至少千万元。公积金属于个人所有，但却由**强制性托管，也就为权力寻租提供了肥沃土壤。

我国的公积金制度，已经积弊难返，病入膏肓，理应废除，另起炉灶。公积金属于普惠制、福利制，经济发达的城邦小国新加坡可以较好的使用，但却不适于发展的大国中国。当前我国住房供应、政策与制度，还在健全完善过程中，发展方向是：低端有**，中端稍支持，**靠市场。低端只需**房与房租补贴，不需金融支持；**由商业银行贷款解决；国家只需考虑对于中端，也即对“夹心层”进行住房金融支持。

针对中端“夹心层”需求，**应做两件事。**，学习德国模式，成立住房储蓄银行，主要针对自住购房者，国家给予优惠政策。第二，对于购买*套普通商品住宅者，**给予商业房贷利息抵扣个人所得税，或者进行贴息。

如此，则能彻底消除公积金制度身上的诸多顽症。另外，央行和银监会，也不必总是喊破嗓子的要求商业银行：必须大力支持*套普通商品住房贷款。商业银行在商言商，*套房贷利率打折之后，基本赚不到什么*，凭什么要求他们“流道德血液”？