湖南分站
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连日来，多个由***引发的消费纠纷，在市民中引起广泛关注。如何选择***?到底要不要设置密码?逾期不还利息和滞纳金要收多少?被不法份子盗刷了该怎么办?使用***注意事项有哪些?对于这些疑问，下文给出了很好的回答。
***宜少不宜多
购房还贷办***、分期付款买车办汽车***、爱购物市民办商家与银行合办的会员***……加上各家银行间激烈的竞争，及***积分一直被持卡人所看重，积分返利、积分兑换礼品等优惠举措，导致不少市民口袋中的***数量也不断增加。
但在民生银行***中心员工张俊看来，一个人最多办理两三张***，只要充分利用好就已经足够了。***办得太多了，精力顾不过来，很容易遗失卡片，甚至造成因忘记还款而导致的信用记录不良。为了防止因忘记还款而导致的信用记录不良，张俊建议，最好每张***上都绑定一张借记卡。这样，即使忘记还款，也不致于造成信用记录不良。
“有的银行***规定不激活不收取年费，但有的***就算客户不激活也要收取年费。”张俊提醒广大市民，在办理***时，一定要看清办卡合同，对于号称不收取年费的***，要看清是永久免收年费，还是首年免收年费，抑或是每年刷多少笔可免收免费。此外，有的银行不管持卡人在该行办了多少张***、分别用这些卡片刷了多少金额，最终消费者只需在一张***上归还总的消费金额即可，只要这些***是持卡人用一张身份证办理的，银行就可根据身份证信息自动识别;但有的银行则需要消费者分别在所**中还钱，持卡人稍有不慎，就会被套上信用不良的记录。
市消委会也建议消费者最好选择办理跟工资卡同一银行的***，这样就可以捆绑自动还款，或者选择自己生活范围附近的银行网点申请，因为今后去办理业务就会比较方便。
无论密码设置与否都要当心
“设密码不是更安全吗?为什么***设密码后反而会更不安全呢?”使用银行卡需设置密码保障安全，这个常识近年来不断被人推翻。昨天，张俊对记者说，之所以***没有密码更安全的原因是，***一旦被盗刷，有密码持卡人负全责，没设密码则银行可负责赔偿。
“如果***持卡人设了密码，若***被人盗用，则银行会视为持卡人密码保管不妥致密码外泄，银行不负责任。”张俊说，但若持卡人没有设密码，其***被盗用后，持卡人有权向银行申诉这笔钱不是个人行为。即持卡人可在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷***而造成的损失进行赔偿。目前银行提供的失卡保障大多为48小时，也就是说银行对持卡人在挂失前48小时内因被人盗刷***而造成的损失进行赔偿。
对于有市民反映的，就算没设密码被盗刷后，其第一时间致电银行，银行却不予理会的案例，张俊说，这种情况，市民可申请笔迹鉴定，若不是市民亲自签名，则可拒绝偿还。
若客户设了密码，但不是自己的**行为，银行不承担责任，起诉至法院是否有效?张俊说，一般来说因卡片丢失被盗刷，凭密码消费时，法院倾向于判持卡人负全责。但即使该持卡人胜诉了，不用归还此笔资金，但银行仍会将该笔未还金额的记录挂在该银行的个人征信系统中。今后，持卡人若向该银行申请贷款等将会受到一定影响。若该银行是将此记录挂在个人征信系统中，则所有银行都能查询得到，这也意味着该持卡人今后在所有银行办理银行业务、贷款等都有可能受影响。
另一银行业内人士表示，目前国内***用卡环境还不很成熟，凭密码交易的持卡人需注意用卡时，尽量用手掩盖密码器，防止密码泄露。而使用无密码***的持卡人，也应该进行多重防护，如短信提醒、交易金额限制等，并选择一些有失卡保障和异常交易监控的银行。拿到新卡后，一定要在卡背面签上自己的名字，而且字体笔迹最好有一定的特色，别人不容易模仿，这样可以有效地规避风险。
逾期不还代价高昂
消费者在使用***的过程中，有四个日期需要特别牢记。一个是交易日，指你的实际**消费、取现或转账的日期。二是银行记账日，即银行把你的交易记在账上的日期。需要注意的是，账单中的交易日是指**当天，记账日则有所不同，店家**信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有几天的时差。三是账单日，则指银行对你每个月用***交易“算总账”的日期。以及到期还款日，消费者一定要在这个日期前还款，若超过此期限，对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他相关费用了，包括滞纳金、透支利息。
说到滞纳金还要提到最低还款额这个概念，举个简单的例子，某消费者在今年2月10日**消费1000元，这一天就是交易日。假设账单日是每月的1号，到3月1日，银行就会清算消费者在2月份的消费情况。由于招商银行规定每个月账单日后18天即3月18日就是还款日，所以在还款日前将1000元还到银行账户将不会产生任何的费用。但是一旦消费者逾期且一分钱都没还或没有还足金额，就要开始收取滞纳金和透支利息。
如果直到4月1日即新的一个账单日前还未还款，那么该账单上将会出现滞纳金10元以及透支利息20元。而从下个月开始，上个月产生的滞纳金和利息都成为下个月的最低还款额一部分。
当心***复制
“千万不要到不正规的经营场所**消费，因为很可能你的***会被复制!”张俊说，都市人都不爱用现金消费，很多不正规的经营场所也利用这一点，声称可以为消费者**消费，但在**的过程中，消费者的卡片信息就会被复制，不法分子常常会将复制的卡片带到境外消费，给持卡人带来不必要的损失。
市消委会建议消费者最好设置使用密码和**消费短信提醒等功能，使每一笔的消费都能够及时回馈，以便持卡人发现***被盗刷时，马上拨打该发卡行的服务热线，对卡进行紧急挂失，这样对方就不能再次使用该卡进行盗刷，随后报警。
此外，张俊还提醒市民，千万不要用***进行套现，一旦银行发现这种行为，将会停用该持卡人的***。
不要随意从***里取钱
还有一点需要提醒消费者的是***里的钱可别随便取，即使是您自己往里多存的钱也别取。这里需要提到一个新名词即“溢缴款”，简单的说就是消费者需要还款900元，但实际还款1000元，多出的100元就是溢缴款。
之所以要提到这笔钱是因为***里的存款，银行是不予以计付利息的，这与储蓄卡截然不同的。如果取出溢缴款还需支付一定金额的取款手续费。但该笔款项可增加***的可用额度，或直接用于消费还款。如果***内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款大于消费金额，则不会形成透支。
招商银行一工作人员建议消费者如果卡里有溢缴款，最好还是通过**消费的方式把溢缴款部分消费掉，不要取现，避免产生不必要的费用支出。
业内人士透露：
发卡任务重
审核不够严
“商业银行每一年的***发卡任务都挺重，几乎每年的任务量都会有不同程度提升。”一名不愿透露姓名的商业银行管理层人士向记者透露，发卡是商业银行永远不会停止的业务。不少商业银行都会采取内部排名的方式，来敦促各业务部门抓紧***的业务推广。比如工商银行的不少分行，最频密时一周内就对各部门发卡量排一次名，有时一个月排一次名，还会不定期开会，只要是排名在末尾的部门，要当着大家的面进行口头检讨，这无疑加大了各部门的压力。
该人士称，恰恰是每一年分发下来的***业务量都在提升，而每个商业银行下属都有个人金融业务部门，专供***销售推广，他们每个人都有不同程度的发卡任务。发卡任务过重，难免出现不少业务部门为了冲击量而忽略了办卡环节的严谨。一些分行下属部门办理***审核不严，发卡过于放松，比如有业务部门的工作人员，为了找人办卡，会拿着一打申请表到处找熟人填表办卡，根本就难以做到“亲访亲签亲核”。
潇湘评论：现在***被越来越多的人使用，问题也层出不穷。据了解，各大银行每年的***发行量也很重，所以很容易产生不少滥用***，或随意盗刷等问题。所以面对这种情况，办***的时候应该加强审核力度，银行不能为了完成任务量，随意发放卡。欲知更多资讯请关注财富湖南
